保险业：刺激需求与创造供给

小城不小，大城不大。希望通过小城故事，一起去感悟所谓的“小成”与“大成”。

保险业：刺激需求与创造供给

【2019年，乃至未来，保险业将何去何从，也许只要回到经济学，回到经济学的基本原理，我们才能找到答案。本期聚焦“刺激需求”与“创造供给”。】

经济主体是需求与供给的统一，不能离开供给谈需求，也不能离开需求谈供给。目前国内保险有效需求不足制约保险增长的根源在于无效供给过剩，有效供给不足；同时，国内保险有效供给不足制约保险增长的根源在于无效需求被激发，有效需求未被满足。这就是中国保险业目前面临的“双不足”问题。

中国保险供求存在“双不足”问题，即保险供给不足，保险需求也不足。中国保险市场经营主体面临双重压力，既要增加供给，又要激发需求。过往的中国保险市场，发展的引擎主要是增加保险供给，以此拉动保费收入总量的增加，实现保险规模的扩大。加之选择保险供给拉动发展的动机，不是为了满足社会的保险需求，而是为了扩大保险的市场规模，其结果是保险市场内部结构失衡，保险供给不足，保险需求也不足。因此，中国保险既需要刺激需求，又需要创造供给。

解决中国保险业“供给不足”问题的根本出路是调整保险产业结构、业务机构、机构结构，促进技术和制度创新，以启动和创造有效供给，同时完善市场机制，创造良好的市场环境。

解决中国保险业“需求不足”问题的根本出路是认清商业保险与社会保险的关系，创新保险产品的保障、服务内容，改善现有保险产品内在缺陷，根除打着保险牌子行投资之实的做法，从推销保险向保险专业化服务转变，真正做到“一人一保险，一家一保险”。

凯恩斯主义强调刺激需求，用通货膨胀来达到目标。米塞斯说“通货膨胀是把石头变成面包”。奥地利学派派强调的是创造供给，奥地利学派先驱萨伊说“供给创造需求”，也就是萨伊定理，大家都熟悉。它的另外一个表述是“要得到，得先生产”。显然

如何理解“双不足（贫穷）”？不足（贫穷）是没有能力创造“供给”的问题；不足（贫穷）又是没有方法刺激“需求”的问题；这显然是一个“公说公有理，婆说婆有理”的问题。

回到经济学，回到保险的本质，无论是保险机构，还是保险消费者，我们都要重新认识这个问题。保险业本质上是竞争性服务业。保险业和保险市场具有三大职能。

一是有效配置资源。我国储蓄率高，一边是风险消费者、一边是风险投资者，如何把巨大的风险转换为保险产品，配置在各种金融产品上，这是保险业配置资源的重要内容。

二是管理风险。保险市场一个重要的职能是管理风险，主要通过风机分散和风险融资提供各种保险产品来进行风险管理。保险市场需要不断进行风险量化、进行准确的定价，通过保险产品完成风险的管理。

三是提供保险服务，服务于居民和企业。保险服务大部分都和配置资产和管理风险有关，前面已经讲了。这里我想强调的是，专业的保险服务可以降低交易成本和节约时间。可以用节约的时间来衡量保险服务效率的提高。

我给大家举个例子，20年以前，我们购买保险必须面对面的出单，可能要花半天的时间；10年以前，一些建议保险可以通过互联网直接出单，繁琐的流程大概要花一个小时；今天，我们购买大多数保险都可以通过互联网或者手机移动支付，只花5分钟。这些时间的节约说明保险服务的效率大大提高。这些时间的节约如同在餐馆吃饭比自己做饭节约时间，出去买衣服比自己做衣服节约时间在道理和性质上是一样的。所以，保险本质上是竞争性的服务业。

保险要做好以上三个职能，就要进行供给侧结构性改革和需求侧结构性改革。

一方面，保险机构要通过业务、产品、服务等创新，增加保险有效供给，更好地满足消费者收入差异化、个性化的保险服务需求。

另一方面，保险消费者要主动学习借鉴美国等发达国家的保险消费的经验，在保险产品选择、组合等方面有专业的判断能力。

这就是中国保险业的“双不足”问题，更是中国保险业认知水平待“双提高”问题。